Какие льготные программы ипотеки доступны россиянам в 2024 году.
Ипотека с господдержкой
1 июля 2024 года истекает срок действия ипотеки с господдержкой.
С конца прошлого года наметился тренд на ужесточение правил льготных выдач, особенно в части ипотеки с господдержкой.
Это самая популярная программа на ипотечном рынке, потому что никаких специальных требований к заемщикам нет. Взять такой кредит могут россияне любого возраста, из любой сферы занятости, в любом семейном положении.
Основное условие — ипотека оформляется только на недвижимость от застройщика. Можно купить готовое или строящееся жилье (квартиру или дом) у юрлица или ИП, купить земельный участок для возведения дома, а также построить дом самостоятельно или при помощи подрядчика.
- Возраст заемщика: от 18 до 75 лет (на момент погашения кредита).
- Процентная ставка: до 8% годовых.
- Первоначальный взнос: от 30% (можно использовать материнский капитал).
- Размер ипотечного кредита: до 6 млн рублей для всех регионов России.
- Срок ипотечного кредита: до 30 лет.
Хотя госпрограмма выдачи льготной ипотеки под 8% пока продолжает действовать, уже сейчас получить кредит сложнее. Это связано как с ужесточением правил выдачи (повышение минимального первого взноса до 30%, снижение суммы кредита до 6 млн руб. для всех регионов), так и с изменившимися требованиями банков (оформление только у аккредитованных застройщиков, досубсидирование кредитов застройщиками).
Первоначальный взнос стал больше, а лимит кредита — меньше.
Одна ипотека в одни руки и другие важные изменения
С 23 декабря 2023 года правительство повысило минимальный взнос по ипотеке с господдержкой до 30% и сделало одинаковый предельный размер займа для всех регионов — 6 млн рублей (раньше Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область могли взять максимум 12 млн рублей).
Второе важное изменение касается количества льготных займов. Один человек может выступить заемщиком, созаемщиком или поручителем только по одной льготной ипотечной программе. Исключение сделано лишь по программы «Семейная ипотека». Если первый кредит по этой программе был оформлен до 23 декабря 2023 года, то второй можно взять без ограничений. Если вы оформили семейную ипотеку после 23 декабря и потом решите взять еще одну, то должны одновременно соблюсти три условия: при рождении последующего ребенка, приобретается жилье большей площади и закрывается предыдущая ипотека,
Семейная ипотека
Еще одна программа — семейная ипотека под 6%. И если льготную ипотеку на новостройки, скорее всего, продлевать не будут, то семейную, вероятно, продлят. В ходе прямой линии в декабре президент России Владимир Путин высказался за продление программы и дал соответствующее поручение правительству.
Декабрьские ужесточения в меньшей степени затронули семейную ипотеку. Например, первый взнос по программе остался на уровне 20%, максимальная сумма кредита также не менялась, она составляет 12 млн руб. для столичных регионов и 6 млн руб. — для остальных. Изменения коснулись крупные банки ввели обязательное субсидирование, что может отразиться на стоимости жилья.
Какая семья может получить семейную ипотеку?
Не каждая семья может взять такой займ. Для этого нужно иметь хотя бы одного ребенка, рожденного после 1 января 2018 года (либо усыновленного, но родившегося после 1 января 2018 года). Оформить кредит могут в том числе родители, в одиночку воспитывающие детей.
Для родителей детей с инвалидностью ограничений по дате их рождения нет, но дети или ребенок должны быть несовершеннолетними.
Купить разрешается жилье от застройщика. Исключение — сельские местности Дальневосточного федерального округа и арктических регионов, где можно приобрести квартиру или дом на вторичном рынке.
- Возраст заемщика: от 18 до 75 лет (на момент погашения кредита).
- Процентная ставка: до 6% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20% (можно использовать материнский капитал).
- Размер ипотечного кредита: до 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, до 6 млн для остальных регионов России.
IT- ипотека
Кроме двух уже названных льготных программ, есть и другие, например, IT-ипотека под 5%. За последнее время условия программы не ужесточались. Наоборот, в 2023 году правительство смягчило требования по IТ-ипотеке, позволив специалистам в возрасте до 36 лет оформлять ее без учета минимального уровня зарплаты. Кроме того, Минцифры обсуждает возможность продления IT-ипотеки после 2024 года.
Кто может получить IT-ипотеку?
Сотрудники IT-компаний могут оформить займ на льготных условиях, если подходят под требования. Главное из них — работать в организации, аккредитованной в Минцифры.
Приобрести по IT-ипотеке можно только новое жилье: квартиру в строящемся доме по договору ДДУ, готовую квартиру или дом от застройщика. А также в программу включена возможность строительства дома по договору подряда и приобретения земельного участка для строительства дома.
- Возраст: от 18 до 50 лет.
- Процентная ставка: до 5% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20% (можно использовать материнский капитал).
- Размер ипотечного кредита: до 18 млн в регионах-миллионниках, до 9 млн в остальных регионах.
- Срок ипотечного кредита: до 30 лет.
Заемщики от 36 лет и старше должны также пройти ценз по доходам. IT-ипотеку им дадут, если средняя зарплата за три месяца до вычета НДФЛ составляет:
- от 150 тысяч рублей для сотрудников компаний, расположенных в Москве;
- от 120 тысяч рублей для сотрудников компаний, расположенных в других городах-миллионниках;
- от 70 тысяч рублей для сотрудников компаний, расположенных в остальных городах.
- Если заемщик уволится из IT-компании и в течение полугода не устроится в новую, тоже аккредитованную Минцифры, банк вправе поднять процентную ставку по ипотеке до ключевой, увеличенной на 2,5–4,5%.
Дальневосточная ипотека
До 2030 года продолжает действовать дальневосточная ипотека под 2% годовых.
Для Дальневосточной ипотеки это регионы ДФО: Амурская область, Бурятия, Еврейская автономная область, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, Магаданская, Сахалинская области, Чукотский автономный округ и Якутия.
Арктическая ипотека
В рамках программы была запущена арктическая ипотека. Она распространяется на российскую Арктическую зону (Мурманская, Архангельская области, на части Карелии, Коми и на других территориях). Ее условия идентичны с условиями дальневосточной ипотеки.
В чем отличие Дальневосточной и Арктической ипотеки?
Условия для заемщиков одинаковые, разница только в регионах, где приобретается жилье.
Для Арктической ипотеки — регионы арктической зоны: Мурманская область, Ненецкий автономный округ, Ямало-Ненецкий автономный округ, девять муниципалитетов Архангельской области, шесть муниципалитетов Карелии, четыре муниципалитета Республики Коми и четыре муниципалитета Красноярского края.
Кто может воспользоваться Дальневосточной и Арктической ипотекой?
- Возраст: до 35 лет для молодых семей и воспитывающих ребенка в одиночку; без ограничений для участников программы «Арктический гектар» и «Дальневосточный гектар», для тех, кто переехал в регион по программе повышения мобильности трудовых ресурсов, для работающих более 5 лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО, для вынужденных переселенцев из Украины, ДНР или ЛНР.
- Процентная ставка: до 2% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20% (можно использовать материнский капитал).
- Размер ипотечного кредита: до 9 млн рублей при покупке жилья площадью более 60 м².
- Срок ипотечного кредита: до 20 лет.
- Купить можно новое жилье, а в сельской местности Дальневосточных и Арктических регионов и вторичное.
Сельская ипотека
Еще одна программа, которая также доступна для россиян в 2024 году, — сельская ипотека под 3% годовых (0,1% на приграничных территориях). Пока ограничений по сроку действия программы не установлено.
Условия Сельской ипотеки
Как понятно из названия, эта программа позволяет взять кредит на покупку или строительство недвижимости в сельских территориях. Можно приобрести дом, земельный участок под строительство, квартиру в новостройке (в доме высотностью до 5 этажей).
По сельской ипотеке разрешается покупать и вторичное жилье, но дом должен быть не старше пяти лет, если продавец — физическое лицо, и не старше трех, если продавец — юридическое лицо или ИП.
Кто может взять Сельскую ипотеку?
- Возраст: от 18 до 75 лет (на момент погашения кредита).
- Процентная ставка: до 3% годовых.
- Первоначальный взнос: от 20% (можно использовать материнский капитал).
- Размер ипотечного кредита: до 6 млн рублей.
- Срок ипотечного кредита: до 25 лет.
Если жилье покупается в приграничных сельских территориях, процентная ставка составит всего 0,1%. Срок ипотечного кредита: до 20 лет.
Купить можно новое жилье, а в сельской местности Дальневосточных и Арктических регионов и вторичное.
Фото: Фотограф в Санкт-Петербурге Сергей Петров https://petrov-foto.ru/